متى سيمكنك التقاعد

“كيف سأعرف إن كان لدي ما يكفي من المال للتقاعد؟". اليوم هذا أحد الأسئلة الأكثر شيوعا. والجواب يختلف لكل فرد أو عائلة.

يجب أولا تجميع بعض الحقائق. ثم يجب وضع بضع افتراضات هامة، وفهم ما حجم الخطر الذي أنت مستعد له وأخيرا وضع خطة للتصرف بناء على المعلومات التي حصلت عليها.

لا يجب أن تصبح خبيرا في عالم المالية، والمعلومات يكفي أن تكون تقريبية. هناك عدد كافي من الحقائق الهامة وبنفس الوقت غير محددة والتي تجعل التخطيط الدقيق أمرا شبه مستحيل.

سنحاول في هذا المقال فهم، ما مدى نجاحك في تحقيق أهدافك التقاعدية. الخطوات ال11 التالية ستساعدك توضيح الأمر بالنسبة لك بشكل كبير، وإزالة بعض التفاصيل.

الرقم الأساسي والذي يتعلق به كل شيء آخر. الطريقة الأبسط لتحديده هو حساب الإيرادات الكلية للعائلة، وخصم منها الضرائب والمدخرات. في غالبية الأحيان يذهب المبلغ المتبقي على المصاريف الجارية. من الأفضل حسابها بالسنة.

من الصعب التنبؤ بارتفاع الأسعار في المستقبل، لكن هذا الأمر مهم جدا لأهدافنا: يؤثر التضخم بشكل كبير على الأصول المالية. غالبا ما يتم توقع أن وسطي معدل التضخم في المستقبل سيكون 3٪. قد يبدو التضخم صغيرا، لكن لا تستهين بتأثيره السلبي على أصولك.

من الصعب تحديد عدد السنوات إلى حين التقاعد. من المستحيل التحكم باللحظة التي يتوقف الإنسان بعدها عن العمل لبعض الأسباب. لذلك حاول أن تحسب ولو بشكل تقريبي عدد السنوات التي لديك قبل التقاعد.

ابدأ من المصاريف الجارية وحاول أن تتخيل ما الذي سيتغير خلال هذه السنوات. غالبا بعد التقاعد ستنخفض المصاريف على الملابس والمواصلات. عدا ذلك، لن يعود عليك ادخار المال لشيخوختك. لكن هناك تغيرات أخرى، وفي بعض الحالات سيكون عليك الحد من المصاريف.

انظر إلى البنود الرئيسية لمصاريفك وفكر كيف ستتغير. ننصحك بإضافة 5 إلى 20٪ إلى المبلغ الذي ستتوصل إليه خلال حساباتك من باب الاحتياط، بالنتيجة ستقدر عائلتك هذا.

أما الآن لنتحدث عن مصادر الدخل

بالنسبة لغالبية الناس هو راتب التقاعد. عدا ذلك يمكن إضافة الإيرادات من العقارات. وغالبا سيكون هناك مصادر أخرى للدخل، مثل النسب، العوائد على الأسهم، النمو المتوقع لرأس المال. لكن هذه المصادر سنحتاجها لاحقا.

من السهل حسابه. يجب أن تقوم بخصم من المصاريف المتوقعة الإيرادات الدائمة. والفرق يجب أن تتم تغطيته على حساب المحفظة الاستثمارية.

إن كانت استثماراتك منوعة بشكل صحيح، أما بنية الأصول متوازنة بين الأسهم والسندات، فمن السهل الحصول على الإجابة، يكفي أن تضرب الباقي من البند 6 ب25. وهذا يعني أنه في العام الأول من التقاعد ستستهلك 4٪ من أموال المحفظة. ولاحقا سيتم تعديل هذا الرقم مع أخذ التضخم بالحسبان.

يجب التركيز على أن 4٪ هو رقم تقريبي. وهو يساعد على تقييم إن كان حجم المدخرات التقاعدية كافيا. الكثير من المستشارين الماليين ينصحون بإنقاص هذا الرقم من أجل تخفيف المخاطر.

الباقي من البند 6 يمكن ضربه ليس ب25، بل ب30 أو حتى 33. هذا يعني أنك ستحتاج مدخرات أكثر، لكن ستزيد فرص الحياة السعيدة والمستقرة بعد خروجك للتقاعد.

قم بجمع الاستثمارات والمدخرات، العقارات والأصول الأخرى القليلة السيولة لا يجب أن توضع في الحساب.

إضافة للأسهم والسندات وصناديق التحوط يمكن أن تضم المحفظة أموال وشهادات إيداع، سندات خزينة وديون تتوقع استعادتها قبل التقاعد.

حقيقة كنت قد عرفتها مسبقاً في البند الأول حين بدأت بحساب المصاريف الجارية. يسمح حجم المدخرات بتحديد ما المبلغ المطلوب إضافته للمحفظة الاستثمارية بشرط الحفاظ على مسار الادخار الحالي.

كل مستثمر يحترم نفسه يجب أن يعرف ربحية محفظته. للأسف غالبية الناس لا تعرف هذا. استثماراتهم مبعثرة على حسابات تقاعدية واستثمارية كثيرة. وهذا يصعب حساب الربحية العامة. يمكن أن يساعدك في هذا مستشار مالي.

لحسابها ستحتاج إلى آلة حاسبة مالية أو جداول إلكترونية.

أنت تعرف السعر الحالي للمحفظة. وتعرف كم يجب أن يصبح سعرها لحظة التقاعد. وعلى أساس هذه المعلومات ستقوم الآلة الحاسبة حساب الربحية المطلوبة للاستثمارات بلمح البصر (آلات حاسبة لأية عمليات متاحة على موقع feedthepig.org. والراعي لهذا الموقع المعهد الأمريكي للمحاسبين الموثقين).

مثالياً الربحية المطلوبة تكون مثل الربحية الحالية. إن كانت أعلى بشكل ملحوظ سيكون عليك بالقيام ببعض التضحيات:

إنها معلومات مفيدة للغاية، بما أنها مبنية على حساباتك الشخصية وتظهر ما هو المبلغ الناقص بالضبط في حقيبتك الاستثمارية.

للأسف نحن نعيش في عالم حقيقي، والكثيرون سيجدون هذا التمرين تافهاً على الرغم من أن مستقبلهم يتعلق به.

يمكن نصح هؤلاء الناس بالاستعانة بخبير. إن اخترت خبيراً جيداً (الذي لا يحاول بيعك شيء ما)، فإن الوقت والمال الذي ستصرفه عليه ستكون ذات جدوى. سيساعدك على جمع كل المعلومات المطلوبة وتطوير خطة خاصة بك.

وإن اتبعتها ستتغير حياتك وحياة أفراد عائلتك للأفضل.