كيف ترتب ميزانيتك: سبعة أسس بسيطة

سبع نسب ستغدو مفتاحاً لليسر المالي.

تصادف النسب في حياتنا في كل مكان.

هل حدث أنك خبزت الخبز؟ تبدو الوصفة معقدة دوماً ولكنها تستند على النسبة الرئيسية الواحدة: خمسة أقسام من الطحين وثلاثة أقسام من السائل. وتختلف النسبة بعض الشيء في المعكرونة: ثلاثة أقسام من الطحين وقسمان من البيض. كل هذه النسب مهمة وذلك لأنه عند نسيان وصفة معينة يمكنك إعداد طبق لذيذ من الطعام في حال الحفاظ على النسب.

يمكن أن نقول الشيء نفسه عن المال. النسب المالية غير موجودة في الطبيعة كالنسبة الذهبية وإنما هي أسس معتمدة على خبرة الناس الكبيرة.

تقول قاعدة الإعداد الناجح للميزانية 50/30/20 ما يلي:

مثلاً إذا كنت تكسب 1000 دولار في الشهر فـ:

سيجوز بفضل النسبة كهذه بلوغ الأهداف المحددة بخصوص التوفير والسكن.

حين توفر 20% من الدخل فأنت بذلك تسبق تلقائياً معظم الناس وتضع حجر الأساس لليسر المالي (في الوقت الحالي مدخرات التقاعد بكل بساطة غير موجودة لدى الكثير من الناس).

30% هي اهتداء ممتاز للمصروفات المبررة على السكن، التزم بهذا المبلغ فتتمكن من توفير المال.

هل يجوز إنفاق 31%؟ بالطبع لن يمنعك أحد، ولكن هذه الـ1% يجب ألا تؤخذ من المدخرات بل من الموارد المخصصة لمختلف الحاجات.

كيف يجب أن يكون صندوق الاحتياط؟ في غالب الأحيان يتفق الخبراء بأن حجمه يجب أن يكون ستة أضعاف متوسط المصروفات الشهرية.

البعض متأكدون من أن المال يجب أن يكفي لمدة 12 شهراً، والبعض الآخر يعتبرون أن فترة ثلاثة أشهر تكفي. يجوز أن ننصح الابتداء من 1200 دولار إلى أن يبلغ صندوق الاحتياط بالتدريج كمية المصروفات لستة أشهر.

فكر كيف تتصرف حين تبلغ المدخرات الحجم المطلوب. يمكن وضعها في الحساب المصرفي إذ يمكن بهذا إجراء بعض الكسب، أو إبقائها على شكل نقدي. في أي حال من الأحوال أنت لن تخطئ إذا كان لديك احتياط كاف للعيش خلال ستة أشهر.

إنشاء صندوق الاحتياط هدف ممتاز لقدرته على توجيهك إلى سبيل الادخار. أكبر مشكلة هي فقدان العمل، وستة أشهر فترة كافية لإيجاد عمل مناسب. إذا أردت أن تخفف من المخاطر أكثر زد من حجم الصندوق كي يكفي للعيش لنقل خلال سنة.

ضع حداً لقرض الرهن العقاري كي يعادل دخلك السنوي المضروب بـ2,5. تعتمد هذه النسبة على التناسب الأساسي ألا وهو الإنفاق على السكن لا أكثر من 30% من الدخل الشهري.

إذا كنت تكسب 24000 دولار في السنة فكمية قرض الرهن العقاري يجب ألا يزيد عن 60000. عند إجراء الدفع الأول قدره 20% ستبلغ التكلفة النهائية للشقة 75000 دولار. وإذا احتيج إلى مسكن أكبر (أي أغلى) إذاً لا بد من زيادة الدفع الأولي.

في حال سعر الفائدة قدرها 8% سيبلغ الدفع الشهري للرهن العقاري 25% من الراتب.

عند تشكيل محفظة الاستثمار تظهر قضية توزيع الأصول. المشكلة حادة لدرجة أنه في بعض الأحيان نضطر إلى تأجيل المشتريات. ولكن توجد قاعدة تجريبية برهنت أمانتها خلال فترة طويلة.

يجب أن تبلغ النسبة المئوية من الأسهم في المحفظة 120 ناقص سنك. إذا كنت في الأربعين من عمرك يجب أن تحتوي المحفظة على 80% من الأسهم و20% من السندات. تتغير هذه النسبة مع الزمن. من يفضل مخاطرة أقل يمكن أن ننصحه تبديل 120 بـ100 (100 ناقص سنك).

تخلص هذه القاعدة البسيطة من الشلل التحليلي. بعد تحديد أقساط الأصول في المحفظة يمكن الانتقال إلى القضايا الأكثر جدية وهي التنويع، مثلاً أية أسهم بالذات علينا شراؤها (من الشركات المحلية أم الأجنبية، الكبيرة أم الصغيرة الخ..). يمكن بفضل الانتقال التدريجي كهذا اتخاذ قرارات استثمارية موزونة.

أي مبلغ ندخره على التقاعد؟ يعتبر الخبراء أن أكثر المستويات أمناً لسحب الموارد من المحفظة هو 4% في السنة.

إذا كانت المدخرات من هذا المستوى فإنها تكفي إلى آخر العمر. وهكذا يجب أن تكون محفظة التقاعد 25 ضعف دخلك السنوي الجاري.

إنه تقدير متحفظ جداً وذلك لأن الإيرادات عادة تزيد على المصروفات (فأنت توفر المال من أجل المستقبل، أليس كذلك؟). ومن جهة أخرى من الذي يجوز أن ينبئ ما هي المصروفات التي ستكون في التقاعد؟ من المهم أنه لديك هدف محدد.

ويعتمد هذا الهدف على المستوى الآمن لسحب الموارد بقدر 4% ونسبته إلى كمية الدخل السنوي. المشكلة الأساسية لمدخرات التقاعد هي التقدير المحدد للموارد المطلوبة، أما هذه النسبة غير المعقدة فتساعد على وضع هدف مفهوم والتوجه صوبه.

يجوز بفضل هاتين القاعدتين البسيطتين وهما التقاعدية (25 × الدخل) والاستثمارية (120 – السن) على إزالة الحواجز الإدراكية وتجنب المصاعب التحليلية.

يتولى السن مكاناً خاصاً في أية معادلة مالية. مثلاً دخل طالب في كلية الطب البالغ 25 من العمر أدنى من دخل النادل في نفس العمر، ولكن في سن الـ45 سيتغير الوضع.

قدم توماس ستانلي ووليام دانكو في كتابهما الأكثر مبيعاً "جارك صاحب الملايين" قاعدة شاملة لتقدير مستوى اليسر المطلوب. ينبغي ضرب السن بالدخل قبل جباية الضرائب ومن ثم تقسيم الناتج على 10.

إنها نفس القاعدة التجريبية كالاستثمارية والتقاعدية. مثلاً إذا كنت في الخامسة والعشرين من عمرك وتحصل على 12000 دولار في السنة فيجب أن يبلغ اليسر الإجمالي 30000 دولار.

مستوى اليسر هو قياس فيه بعض الحيل ولكنك ستربح حتى بمجرد مراقبته البسيطة، إذ يجوز لك بفضله التوضيح كيف ينمو الرأسمال. تعمل النسبة لأنها معقولة ويوصل إليها (ولا سيما مع تقدم السن) وتجعلنا نفكر بالحالة المالية طويلة الأمد.

ليس من السهل استخراج النسبة الدقيقة للتأمين وذلك لاختلاف الأوضاع في الحياة. عموماً يعتبر أن حجم التغطية التأمينية يجب أن يكون عشرة أضعاف الدخل السنوي، عند ذلك يجب أن يكون أعلى عند شخص في الثامنة والعشرين من عمره والذي لديه طفلان مما عند البالغ الخامسة والأربعين من العمر والذي لديه ولدان كبيران ومستقلان.

عند التأمين على الحياة تطرح الكثير من المسائل المختلفة ولكن أهمها هي الاستعاضة عن الدخل. بالنسبة للعائلات الفتية يجوز أن يزداد المعامل إلى 15. ومع تقدم السن ينخفض وينخفض.

التغطية التأمينية التي تزيد عن الدخل السنوي بعشر مرات والمستوى الآمن من السحب وهو 4% يعني أن عائلتك يمكن أن تقبض حوالي 40% من دخلك سنوياً.

انطلاقاً من تناسب إعداد الميزانية (50/30/20) 40% من الدخل المستبدل يكفي لتغطية 30% من نفقات السكن و10% من المصروفات على مختلف الحاجات. بيد أن شركات التأمين تفترض أن الزوج سيعمل ويعوض عن النقص من دخله.

بعد الحصول على هذه البيانات يمكنك ترتيب أموالك. أي من هذه البيانات برأيك الأهم؟